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对获嘉县城市商业银行贷款利率定价情况调查

[ 时间:2013-11-22 10:18:00 点击: 来源: ]

一、基本情况
1.利率定价方法
    新乡银行获嘉支行根据《新乡市商业银行文件关于贷款利率调整的通知》(新商银(2007)185号)执行各档次贷款利率,自身无贷款利率定价权限。
2.贷款利率浮动区间 
    经了解,该行现执行利率分别为:
    一、质押类贷款利率:1、六个月以内(含六个月)贷款利率为6.045‰;上浮20%;2、一年以内(含一年)贷款利率为6.63‰;上浮20%。
    二、抵押、担保类贷款利率:1、六个月以内(含六个月)贷款利率为7.7625‰;上浮50%;2、一年以内(含一年)贷款利率为8.775‰;上浮60%;3、一年以上至三年(含三年)贷款利率为9.00‰;上浮60%;4、三年以上至五年(含五年)贷款利率为9.225‰;上浮60%;5、五年以上贷款利率为9.45‰;上浮60%。
    三、小企业类贷款利率:六个月以内(含六个月)质押贷款利率为6.045‰,一年期以内(含一年)质押贷款利率为6.63‰,以门面房作抵押物的贷款利率为8.775‰,其他担保抵押类贷款利率为9.9‰。
3.贷款利率与其他金融机构的比较情况
    据了解,该行所执行同档次贷款利率较国有商业银行利率稍高;但较农信社利率稍低。虽然部分银行针对不同的贷款客户执行差别利率,但总体来讲,利率均在基准利率1.2倍以上,如,工行,在基准利率上上浮40%,邮政银行、信用社等机构,上浮的比例更高。
二、存在的问题
1、贷款利率定价形成机制缺乏灵活性。从了解情况看,目前城商行贷款利率并没有形成依据资金供求关系的定价机制,均在人民银行基准利率的基础上,由其总行确定上浮或下调的幅度。在实际操作中,也没有根据借款人的实际情况和资信条件确定差别化利率,缺乏灵活性。
2、贷款利率定价机制不健全。表现在贷款定价机制不合理,资金价格的灵活性没有得到充分体现,风险规避很难落到实处。一是目前尚未建立贷款浮动利率成本核算内控制度。受多种因素影响,城商行缺乏对贷款利率市场的预测和分析能力,缺乏对制定贷款利率定价指标的分析判断能力,科学预测贷款浮动利率的手段措施滞后,不能有效地控制风险。二是利率风险的预警机制不健全,没有形成一整套的利率定价管理办法。从当前看,城商行贷款利率定价带有很大的主观性和随意性,缺乏严明的、系统的数据分析,对浮动利率定价机制的形成、具体浮动利率的确定及资金成本的测算等研究不透,存在将部分定价指标简单化的现象。
3、利率风险意识薄弱。表现在贷款利率定价缺乏有效的监督制约机制,岗位配置上无利率管理专职岗,从事该项业务人员缺乏相应的专业知识,导致利率定价机制执行传导受阻,直接影响其效能发挥。由于不能对贷款利率定价的科学性、合理性、合规性进行有效监督和制约,容易出现粗放式、主观式的贷款利率定价,利率风险意识弱化。易形成人情定价、指令定价、随意定价、主观定价等问题,使贷款利率定价的自主性演变成为贷款利率定价的自由性和混乱性。
4、利率定价市场意识薄弱。据了解,大多数贷款户没有接受过贷款利率定价机制执行中相关知识的宣传,没有在一定的市场中形成推广机制。另一方面贷款利率定价机制在执行中还是没有摆脱利率管理的观念,认为利率定价有人民银行制定大的方针,只要不超过其规定范围执行即可,没有从如何执行好利率定价机制才有利于农合行效益发挥的角度来考虑。因此,难以推行出好的适应市场发展需要的利率定价执行机制。
5、利率浮动普遍偏大。由于对县域信贷市场的绝对强势地位,导致城商行贷款利率定价的绝对地位,最突出的表现即为利率浮动普遍偏大。如,根据人民银行信贷政策,从2004年10月29日开始,农村信用社贷款利率浮动幅度扩大到在贷款基准利率的0.9-2.3倍区间内浮动。城商行虽然浮动的幅度较小,但也在0.1—0.6之间。三、工作建议
   1、建议城商行综合考虑贷款品种、期限、风险度、信誉度、客户贡献度等因素,实行利率差别化定价。一是根据按贷款担保方式定价,依据贷户的自身经营状况、贷款有无质押、抵押物状况等因素进行综合衡量,确定贷款的风险度,确定贷款利率的浮动区间。二是按客户信用等级定价。按照借款单位(户)信用等级、资信状况、生产水平、有无不良记录等因素进行定价。对从事种、养、加工、农户小额信用贷款、农户联保贷款等,一般按基准利率上浮不同的幅度;公司类贷款利率主要依据企业信用等级评定结果、担保方式、信用记录以及市场竞争环境等因素确定,对企业能连续两个年度提前或到期归还贷款、无不良信用记录的,按原执行利率少上浮10%。三是按预期收益定价。对每个客户或每一笔贷款定价时,综合考虑客户与本行各种业务往来的成本和收益,将贷款定价纳入客户与银行的整体业务关系中考虑。贷款收益和与贷款相关的客户存款的边际收益、结算收益等作为总收益;贷款成本(包括资金成本、管理成本、风险补偿水平)、存款利息支出和结算成本作为总成本,根据贷款的预期利润水平确定贷款利率。
2、尽快建立健全符合自身实际的贷款定价机制和利率风险管理制度。取消目前以用途为依据确定贷款利率浮动幅度的定价模式,按照市场化、效益化、差别化和规范化的原则,建立综合反映客户信用状况、发展前景、经营管理水平和自身成本控制、效益核算、风险补偿等情况的贷款定价机制,根据主要目标客户群,选择相应的定价模式,确定合理的贷款价格水平,最终形成一套以成本效益为基础,市场价格为导向,降低利率风险和提高盈利能力为目标的定价管理办法,既要改变利率“一浮到顶”现象,又要遏制利率道德风险。
3、完善贷款利率定价基础。一是要重视贷款利率定价人才的培养,一方面可以引进或挖掘专业人才,另一方面可对现有人员通过举办培训、赴各大商业银行学习交流等方式培育专业人才。二是健全利率定价部门和岗位,注重基础信息收集和积累,利率管理部门应注重搜集、积累、分析与贷款利率定价相关的信息和数据。三是向社会公布贷款利率定价政策及贷款利率定价体系,主动接受社会的监督,降低贷款利率定价的盲目性和随意性。
 
 
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